網上商品與服務的交易，顧客仍以使用信用卡為主，雖然有越來越多的網上付款方式，信用卡支付仍高達 90%，這是信用卡期刊 Credit Card Management 所透露的統計。
但信用卡在低價位的交易上，就成了吸錢機。因為信用卡對商家所索取的費用，一般是商品交易額的 3%，另加 35 美分的固定手續費。所以，如果那一家出版商要收取讀者 50 美分來下載一篇文章，就得付給信用卡機構 36.5 美分。
在信用卡機構還沒有意願降低固定手續費之前，有些創業家開始想辦法繞過這一有點獨霸的管道，來使網上出版的小額支付暢通。
繞道的伎倆
上週一家新網站 Micro Credit Card 踏入這個市場，從理論上看，頗具潛力。這家公司，扮演消費者與信用卡機構的中間人，允許顧客用原來的信用卡小額消費，待累積到較高的金額，再一次向信用卡機構請款，藉以規避小額消費的高額固定手續費。
Micro Credit Card 對 8 美元以下的交易，向商家收取交易額 8% 的費用，另外加 8 美分的固定手續費。例如有個網站出售一篇價值 50 美分的文章，僅需支付 12 美分給Micro Credit Card，如使用傳統信用卡，則需支付 36.5 美分。價值一美元的資料，僅需支付 16 美分給Micro Credit Card，如使用傳統信用卡，則需支付 38 美分。 10 美分以下的交易也可以成交，但商家僅能保有 1.2 美分。
（商家當然可以多找幾家信用卡處理機構來比價，我的網站之一就有這種折扣，固定手續費為 28 美分，外加 2% 的交易金額，另加月費。網上交易與郵購、電話購物的商家獲同等待遇，較面對面零售及餐廳的手續費為高，理由是網上商家看不到顧客的信用卡，而實體零售業者可以看到顧客的信用卡。）
按Micro Credit Card 的算法，消費超過 8 美元，就較傳統信用卡還貴。例如傳統信用卡僅收取 59 美分的交易，Micro Credit Card 卻要 72 美分。
付現款買口香糖
據 Micro Credit Card 的創辦人之一 Justin Kayatin 稱，他們的理念，是讓目前不能用信用卡支付的小金額交易，能夠用信用卡支付。零售業者不讓你用信用卡購買僅值 25 美分的口香糖，因為手續費比糖還貴。同樣的，許多出版業者不能出售低價位的出版品，因為不能從消費者支付的費用中獲利。
這家公司把消費者在不同網站的消費額累積，一位消費者在一個月內作了 10 次 25 美分的消費，在他信用卡的月報裏，僅記錄一行 2.50 美元的消費。如果在一個月內僅消費了一次 25 美分，那就要計一美元的帳，但保留 75 美分的回饋，可抵下一次消費。
Micro Credit Card 部份的機制，與另一家成立兩年的 Qpass 類似，Qpass 在處理數位出版的付款上，處於領先地位。這兩家都設有服務中心，消費者先註冊登記、取得密碼，然後憑密碼在支援 Micro Credit Card 或 Qpass 的商務網站上消費，一個月不論消費幾次，在信用卡的月報表上僅有一行總金額。想知道網上消費明細，就得到兩家的網站上去查了（因為信用卡處理機構沒有明細資料）。
Kayatin 解釋說，消費者在支援 Micro Credit Card 的商務網站購買，消費者的資料就會轉到該公司的服務中心，經確認無誤後，就通知商務網站放行出貨。Qpass 的運作流程也類似。
引伸出來的想法
Micro Credit Card 事實上握有出版商如何銷售數位內容的潛力。能做到的（也是我希望的），是刺激出版業降低數位資料的價格，而同時對有價值但現在免費的資料，開始收費。
例如，報紙網站現在多收取 1 至 3 美元讓讀者下載一篇文章，Kayatin 說（我也認為如此） 50 美分甚至 25 美分才更合理，因為降低價格反而會刺激其資料庫的利用（一般讀者對叫價 2 至 3 美元的一篇文章，常會卻步，因為報攤上一份完整的報紙才賣 25 到 50 美分。）報紙網站出售內容的價格，如果維持低價位的收費結構，是可以讓讀者以信用卡來購買的。
對新增的項目（或以前免費的項目）收取小額費用，是這種小額付款機制最看好的策略。Kayatin 說他與體育網站談過，他們要對看 NACCAR 賽車的網客收取計時費，NACCAR 是把攝影機放在賽車上，頗有看頭。但像這類的內容，除非價格低廉，否則無收費的可能。
電子書的作者以小金額出售作品，是另一個有趣的市場。Kayatin 說，
作家 Stephen King 呼籲讀者自動付一美元來下載他的網版書 The Plant ，就是能用信用卡支付的最好例子。
Kayatin 說，「我深信製作內容的業者會因此技術而獲暴利」，包括這項技術在無線設備 PDA 與下一代行動電話上的應用，數位音樂界也會有興趣。
競爭對手
在西雅圖的 Qpass 可能是 Micro Credit Card 的主要競爭對手，Qpass 以出版業的小金額交易為市場目標，並且已經與 22 家出版機構建立了關係，其中包括華爾街日報、紐約時報、Forbes 與 Morning Star。Qpass 自稱已有 35 萬用戶，每一用戶的信用卡資料都建檔儲存。（Micro Credit Card 的運作程序亦同。）
Qpass 銷售數位資料，從低價位到高價位都有，據市場主任 Therese Wells 說，他們所出售的數位資料，有高達 1000 美元的 Forbes 報告，也有僅值 25 美分從 Artist Direct 下載的一手歌。Qpass 與每家出版商單獨商談費用的策略，從 5% 到 40% 都有，售價越低、費率越高。
這兩家公司的營運，有少許不同。Qpass 強調完整服務，包括交易、認證、售後服務；但 Micro Credit Card 則沒有客戶服務，而將一些責任移轉到商家。但 Micro Credit Card 系統安裝簡單，只要幾小時即可，也不收安裝費，對小型的出版商啟用電子商務最為恰當。Qpass 則把市場目標放在大型出版商。
Micro Credit Card 位於 Virginia 州、Arlington 市，成立於 1999 年 5 月，由 Kayatin 與 Chris Williams 二人創建，他們兩個人都是從顧問公司轉過來的。今年春天找到開創資金，現在正首度向法人募集資金，來踏入這個已然擁擠的網上付款系統市場。
現在對其評論，仍嫌太早，他們還沒有對網上分析師展示其技術。
Forrester 研究機構的分析師 James Punishill ，長久以來追蹤小金額交易的電子商務，卻未聽過 Micro Credit Card 的名稱，但 Punishill 就該公司自己的描述評論說：「果真10美分的信用卡交易仍然可獲利，那真是一件非常酷的事。」
但 Punishill 仍認為消費者要先取得密碼的付款模式「是個小問題」。理想的是消費者就用現有的信用卡，可購買小金額（例如 10 美分）的商品，而不需 Micro Credit Card 或 Qpass 的介入，同時也能讓商家獲得合理的利潤，但這恐怕還要等上幾年。在那天之前，由第三者來累積信用卡交易的模式，應是一個答案。
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